Sparen maakt je armer! Wist je dat? Lees over mijn tips ...

Vooraf

De overheid stimuleert sparen. Sinds de laatste financiële crisis (2007/2008) – die later is overgegaan in een economische crisis (2008-2015) met 2013 als trieste dieptepunt – is er veel veranderd in Nederland:

• De overheid hanteert nu een beleid dat gericht is op de afbouw van de enorme schuldenberg in Nederland. In verband daarmee is onder andere de leencapaciteit voor (eigenwoning)hypotheken flink teruggeschroefd en kan bij nieuwe eigenwoninghypotheken de hypotheekrenteaftrek alleen genoten worden als de hypotheeklening in maximaal 30 jaar (lineair of annuïtair) wordt afgelost.
• Mede door de propaganda van de overheid is de spaarzin onder particulieren toegenomen; geconstateerd kan dan ook worden dat grote groepen particulieren nu aan vermogensopbouw (lees: sparen) doen.

Is sparen wel verstandig?

De rente over spaargeld is nu al een aantal jaren extreem laag. Veel deskundigen verwachten dat de huidige lage rentestand nog geruime tijd zal aanhouden. Alleen al de inflatie is verantwoordelijk voor een sterk verlies aan koopkracht over het spaargeld. Een inflatie die slechts 1% boven het renteniveau ligt laat per jaar al vele euro’s aan koopkracht over het spaargeld verdwijnen. De inflatie is echter hoger dan 1% en daarnaast krijgen veel spaarders ook nog eens te maken met rendementsheffing.

Een voorbeeld

Stel je hebt een spaarvermogen van € 75000. Dit spaarvermogen is anno 2018 over een tijdsbestek van een jaar onderhevig aan:

• een rentevergoeding van 0,40%;
• een rendementsheffing van 0,33% (over het vermogen boven € 35000; groenbeleggen meegenomen);
• een inflatie van 1,23%.

Het spaarvermogen zal weliswaar over een tijdsbestek van 1 jaar nominaal groeien met 0,07% (= 0,40% -0,33%), maar zal in reële zin door de inflatie in koopkracht dalen met 1,16% (omdat: 0,40% - 0,33% - 1,23% = -1,16%).

In onderstaande afbeelding is met cijfers een en ander nader toegelicht. Want uiteindelijk spreken cijfers meer dan woorden.

Spaarbuffer

Moet je dan helemaal niet sparen? Jawel! Maar niet meer dan strikt noodzakelijk is.

Let wel: sparen is een luxe probleem. Je zou maar een bijstandsmoeder zijn, met 2 tieners in huis, en voor je dagelijkse levensbehoefte van de voedselbank afhankelijk zijn en je kinderen aan schoolreisjes (vanwege de kosten) niet mee laten doen. Dan wil je het gewoon niet over sparen hebben, want je hebt dan de ruimte om te sparen domweg niet. Volgens de Nibud heeft één op de 5 volwassenen weinig tot geen spaarcenten.

Toch adviseert Nibud om te zorgen inzicht en overzicht te krijgen over je huishoudadministratie en van daaruit te proberen 10% van je inkomen te sparen. Het is namelijk altijd fijn als je geld achter de hand hebt. Want vroeg of laat krijg je onverwachte kosten tegelijk: wasmachine geeft problemen en precies op dat moment is ook de CV-ketel kapot. Deze soort situaties doen zich altijd voor.

Maar hoeveel buffer moet je dan aanhouden? Dit is afhankelijk van je persoonlijke situatie: alleenstaand/samenwonend, wel/geen kinderen, hoogte (gezamenlijk) inkomen, huur- of koopwoning, wel/geen auto, etc.

Op de website van Nibud is hiervoor een rekentool beschikbaar en daaruit komt naar voren:

• een alleenstaande zonder kinderen met een netto maandinkomen van € 2.000, een koopwoning van minder dan € 150.000 en een kleine auto, heeft een persoonlijk adviesspaarbuffer van € 9,600 nodig;
• een samenwonend stel zonder kinderen met een gezamenlijk netto maandinkomen van € 4.500, een koopwoning van minder dan € 300.000 en een kleine auto, heeft een adviesspaarbuffer van € 12.650 nodig;
• idem, maar met kinderen, heeft een adviesspaarbuffer van € 13.850 nodig.

Tips

Het beste is dus om als eerste een noodzakelijke – bij jou situatie passende – spaarbuffer te vormen en deze spaarbuffer op een direct opvraagbare spaarrekening aan te houden, ondanks het feit dat vandaag de dag het spaargeld feitelijk minder waard wordt. Je persoonlijke spaarbuffer moet je doorgaans met een maandelijks spaarbedrag van 10% van je netto maandinkomen binnen een periode van 18 a 24 maanden kunnen bereiken.

Mijn tip is om hierna niet verder te sparen op je spaarrekening, maar je vooral te focussen op de aflossing van eventuele lopende consumptieve leningen.

Ook het aflossen op je hypotheeklening (indien aanwezig) verdient de voorkeur boven verder sparen op een spaarrekening. Het nadeel van dit laatste is dat het spaargeld in de stenen komt te zitten en pas bij verkoop van de woning weer vrijkomt. Maar hier staan substantiële voordelen tegenover. Ten eerste: bij vervroegd aflossen van de hypotheeklening verkrijg je extra financiële armslag (door verlaging van de toekomstige termijnbetalingen). Ten tweede: grote kans dat je spaargeld (wat voor de aflossing is gebruikt en in de stenen is komen te zitten) een positief rendement maakt door de waardevermeerdering van de eigenwoning (beleggen in huizenmarkt is thans lucratief: veel vraag, weinig aanbod).

Heb je geen consumptieve leningen (meer) lopen én geen eigenwoninghypotheek (je zit nog in een huurwoning) én je persoonlijk spaarbuffer inmiddels bereikt? En je wilt sparen om over enkele jaren een eigenwoning te kopen (tegenwoordig heb je eigen geld nodig, omdat de hypotheekleencapaciteit is teruggeschroefd)? Overweeg dan een termijndeposito. Het rendement op een termijndeposito kan de inflatie overstijgen, waardoor je geld per saldo niet minder waard wordt. In 2018 is maximaal € 30.000, plus maximaal € 5.000 groenbeleggen, vrij van rendementsheffing in box 3.

Tenslotte

Binnenkort publiceer ik een artikel over het onderwerp: “Snel inzicht en overzicht krijgen over je huishoudadministratie”.

Als je echter hierover eerder informatie wil ontvangen, stuur mij dan via het contactformulier een bericht. Dit kun je ook doen als je problemen ondervindt bij de vaststelling van de omvang van je persoonlijk spaarbuffer. Ik bied immers mijn gewaardeerde lezers – onder bepaalde voorwaarden – graag kosteloos hulp en/of begeleiding aan.